LES LIMITES DE LA THÉORIE D’AGENCE DANS LA RELATION CLIENT-BANQUE: PROPOSITION D’UN MODÈLE DE MÉTA-AGENCE RÉGULÉ

Abstract

Cet article explore de manière critique les limites de la théorie d’agence dans la relation entre les banques et leurs clients en République Démocratique du Congo. Dans un environnement où l’éducation financière reste faible, où les clients peinent à comprendre les produits bancaires, et où les mécanismes de régulation sont souvent inefficaces, le modèle classique du principal et de l’agent apparaît inadapté. En s’appuyant sur une enquête menée auprès de 388 clients et 102 professionnels du secteur, l’étude met en évidence la complexité des rôles et les fragilités institutionnelles. Pour y répondre, elle propose un modèle de méta-agence régulée, dans lequel la Banque Centrale jouerait un rôle d’arbitre impartial, appuyée par d’autres acteurs comme les ONG, les médias ou les ordres professionnels. Ce modèle, plus souple et inclusif, pourrait également inspirer d’autres pays africains confrontés aux mêmes défis de confiance et de gouvernance dans le secteur bancaire.